在招商銀行長期經(jīng)營實踐中，我的深刻體會是，創(chuàng)新只有緊跟市場需求，特別是年輕一代的需求，才能獲得成功。客戶需求不是一成不變的，是隨著社會、經(jīng)濟和技術(shù)的發(fā)展變化而變化的，因此，創(chuàng)新具有鮮明的時代烙印。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人類正邁入一個24小時在線、信息全面互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)新時代。銀行金融機構(gòu)，需要主動適應(yīng)，采取創(chuàng)新應(yīng)變的舉措。

（網(wǎng)絡(luò)資料圖：招商銀行前行長 馬蔚華）

何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)時代，面對新的商業(yè)規(guī)律和游戲規(guī)則，過去的做法已經(jīng)不再靈驗，所有行業(yè)和企業(yè)都要隨時做好顛覆與被顛覆的準(zhǔn)備。對于金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，正是互聯(lián)網(wǎng)時代下最大的金融創(chuàng)新。

當(dāng)前有一種傾向，認(rèn)為只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域，才是互聯(lián)網(wǎng)金融；而金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)手段，則不是互聯(lián)網(wǎng)金融，習(xí)慣性地界定為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。這種單純地就主體進行劃分，習(xí)慣性地將金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對立起來，其實質(zhì)是人為地排斥了兩者融合的可能性。

在我看來，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動，它不是一種脫離金融本質(zhì)的全新金融范疇，而是互聯(lián)網(wǎng)與金融交叉結(jié)合的產(chǎn)物。從廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇實質(zhì)上包括三類：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，這是狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念；二是金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，這個很早就開始了，每一次信息技術(shù)的變革，都會帶來金融業(yè)的變革；三是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融，如1995年正式開業(yè)、1998年被加拿大皇家銀行收購的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，以及完全以互聯(lián)網(wǎng)為平臺在線上開展傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的美國互聯(lián)網(wǎng)銀行（BOFI）等。

盡管商業(yè)銀行不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以促進自身的創(chuàng)新發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，仍對其構(gòu)成了諸多挑戰(zhàn)。這既體現(xiàn)于對銀行業(yè)務(wù)層面的直接影響，更體現(xiàn)于對銀行商業(yè)模式的深層次影響。

反思商業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)種種匪夷所思而又嘆為觀止的商業(yè)模式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了三個重大反思：

一是如何充分利用大數(shù)據(jù)？過去，銀行之所以能發(fā)揮中介職能，很大程度上是因為信息不對稱的存在。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，極大提高了客戶數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上的共享性。這樣一來，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)疆界和區(qū)域格局就被打破，而信息不對稱性的逐漸彌合，動搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存基礎(chǔ)。商業(yè)銀行若想生存發(fā)展，必須主動將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度融合，在數(shù)據(jù)信息積累與挖掘方面下更多的苦功夫。

二是如何發(fā)揮平臺與流量的作用？互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的平臺型商業(yè)模式，精髓在于打造一個完善的、成長潛力大的開放性、包容性的生態(tài)圈，讓更多的利益相關(guān)體參與進來，然后平臺企業(yè)將流量變現(xiàn)創(chuàng)造商業(yè)價值。

銀行必須學(xué)會基于客戶細分領(lǐng)域的強需求、硬需求，著力打造多層次的平臺，哪里有集中的交易流，就跟哪里對接，不僅與線上電商合作，也與線下商圈合作，不僅重視自身業(yè)務(wù)平臺的打造，也積極地合縱連橫，開展跨業(yè)、異業(yè)的合作，逐步建設(shè)成為交易流的樞紐平臺，在大流量數(shù)據(jù)中尋找客戶、批量獲客、發(fā)現(xiàn)機會、精準(zhǔn)營銷、嵌入服務(wù)。

三是如何做到線上線下的有機結(jié)合？互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢是，把看似無關(guān)的金融應(yīng)用與具體的生活場景連接在一起，實現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的有機結(jié)合，即應(yīng)用場景化。銀行一旦淪為虛擬賬號間資金流通的管道，就失去了與客戶的直接聯(lián)系，也最終喪失對市場的敏感以及滲透其他行業(yè)的機會。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融

和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行畢竟經(jīng)歷400多年發(fā)展，形成了難以替代的優(yōu)勢，有廣泛的客戶資源、公眾認(rèn)可的信賴感、完善的物理和電子渠道等等，這些優(yōu)勢也是互聯(lián)網(wǎng)金融很難企及的。我的看法是，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融不矛盾，兩者可以優(yōu)勢互補、相輔相成。

首先，是經(jīng)營領(lǐng)域的合作。在融資領(lǐng)域，P2P平臺客戶數(shù)量龐大，但自有資金有限，又無法通過吸收存款補充資金，而商業(yè)銀行資金充足，但受成本限制觸角難以延伸至貸款金額較低的長尾市場，因此雙方完全可以通過合作實現(xiàn)雙贏。

在支付領(lǐng)域，無論是網(wǎng)上第三方支付還是手機支付，暫時都還無法離開銀行而獨立，一定程度上相當(dāng)于助力銀行支付媒介職能，從現(xiàn)實世界延伸到了網(wǎng)絡(luò)世界的很多角落。對此，銀行應(yīng)以積極的態(tài)度互助并進，加大與電商平臺及第三方支付企業(yè)的簽約合作，共同拓展支付結(jié)算的覆蓋領(lǐng)域。

在財富管理領(lǐng)域，銀行可以擴大與第三方理財銷售平臺的支付合作，賺取交易手續(xù)費收入，同時，銀行自有的理財產(chǎn)品亦可以放到第三方理財銷售平臺銷售。

其次，是管理領(lǐng)域的合作。商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強管理方面的合作，以提升管理的扁平化、柔性化和精細化水平。比如銀行風(fēng)險管理可以向P2P學(xué)習(xí)，采取自下而上方式，在浩如煙海的交易數(shù)據(jù)中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還原出一個活生生的客戶。

在流程管理方面，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以客戶為中心”設(shè)計和管理流程的思路與做法，利用互聯(lián)網(wǎng)和云計算，實現(xiàn)前中后臺的有效分離，使前臺專注于客戶關(guān)系的管理，中臺直接進行客戶挖掘和分析，后臺實現(xiàn)運行的集中處理。

在數(shù)據(jù)管理方面，雙方可通過數(shù)據(jù)合作共同開發(fā)市場。

我相信，只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，從理念、體制、機制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等方面入手，堅持不懈地開展創(chuàng)新，商業(yè)銀行就不會終結(jié)，反而會借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)新生、實現(xiàn)蝶變。

互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆不了商業(yè)銀行！

來源：和訊網(wǎng)